中古車販売店の自社ローンはあり?3つメリット・5つデメリットを解説

中古車販売店の自社ローンの全知識

最終更新日:2018年9月7日

中古車販売店の自社ローンの全知識
家族の送り迎えや買い物、病院の行き帰りなど、今の時代、車は私達の生活になくてはならない存在です。

 

ところが例え中古車であっても、車は数十万円以上の出費が掛かる高価な買い物ですので、現金一括で購入できるという方はそう多くありません。

 

中古車を購入するため、自動車ローンを利用するのが一般的ですが、過去にローンや携帯電話使用料の延滞など、いわゆる金融事故を起こしてしまった方。

 

または、働きたくとも働けない方などの場合、ディーラーローンや銀行のマイカーローンの審査に落ちてしまうことがあります。

 

そこで、クレジット会社や信販会社、金融機関などのローンではなく、中古車販売店が独自で行っている”自社ローン”の利用を検討しているという方も多いハズ。

 

しかし、自社ローンはあまり一般的な方法ではなく、なかなか友人に聞きにくい内容でもあるため、下記のような疑問や不安をお持ちの方も多いのではないでしょうか?

  • 自社ローンは怪しいのではないか
  • 通常のローンと自社ローンの違いは?
  • 自社ローンを使える販売店はどう探す?
  • 自社ローンを利用しない方法を知りたい

今回の記事は上記のような疑問や不安を解決するために、ブラックリストに入ってしまっている方や働きたくとも働けない方でも利用できるという自社ローンについて詳しくお話していきます。

 

この記事を読むことでローンの審査に落ちてしまい、中古車を購入できず困っている方でも、安心して中古車を購入するための参考となるでしょう。

 

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自社ローンとは”ツケ払い”のようなもの

自社ローンとは”ツケ払い”のようなもの
表題にも有るように、自社ローンとは一種のツケ払いとも言える支払い方法です。

 

過去に信用情報が傷ついてしまった、いわゆる”ブラックリスト”に載ってしまった方でも、中古車をローンで購入できる可能性があります。

 

また、銀行や信販会社などを通さず、中古車販売店と直接ローン契約を結ぶため、審査が緩く、比較的ローンが通りやすいという特徴があります。

 

冒頭でもお話したように、何らかの事情でブラックリスト入りしてしまった方であっても、今の時代、普段の生活に車が欠かせないという方も少なく無いでしょう。

 

また、一般的な自動車ローンでは、収入や就労状況なども審査の対象となるため、病気により働けない方や、年金で生活している方の場合も、自動車ローンの審査に落ちてしまうこともあります。

 

中古車販売店の自社ローンとは、車は必要だけどローンが組めないという方にとっては、最後の砦のような存在なのです。

 

しかし、そんな救世主のように思える自社ローンですが、あまり一般的な方法とは言えません。

 

自社ローンがあまり一般的に利用されない理由は、やはり、相応のデメリットやリスクが有るからなのです。

 

そこで、ここからは自社ローンのメリットとデメリットについてわかりやすくご紹介していきましょう。

 

自社ローンの3つのメリット

自社ローンを利用するメリットは以下の3点があげられます。

自社ローンの3つのメリット

  1. 審査が通りやすい
  2. 納車までがスムーズ
  3. 金利がつかない

それではそれぞれに付いて詳しくお話していきましょう。

 

メリット1.審査が通りやすい

自社ローンを利用するもっとも大きなメリットが、例え過去に自己破産をしてしまった方であっても、ローンで中古車を購入しやすいということです。

 

先述したように、通常のローンの場合は、金融機関で審査を行い、利用者の信用情報や年収、就労状況などが確認されます。

 

その際、過去に6ヶ月以上の支払い遅延や自己破産などの金融事故が有る、または、定職についておらず収入が低いなど、その金融機関の貸付基準に満たない場合は審査に落ちてしまうのです。

 

しかし、中古車販売店は貸金業を営んでいるわけではないため、ユーザーにお金を貸し付けて車を販売することができません。

 

そこで、中古車販売店で自社ローンを利用する場合には、所有者が販売店、使用者がユーザーと言う形で販売されます。

 

その際、販売店独自の審査を受けることになりますが、一般的な金融機関の審査に比べ基準が甘く、比較的審査に通りやすくされているのです。

 

メリット2.納車までがスムーズ

自社ローンを利用して中古車を購入すると、購入やローンの契約などがその販売店ですべて完結するため、納車にかかる期間が短くスムーズです。

 

ディーラーや中古車販売店で車をローンで購入する場合、クレジット会社や信販会社が車両代金を肩代わりし、ユーザーはクレジット会社や信販会社に返済を行います。

 

その点、自社ローンの場合には、間にほかの会社が入らないため、審査から契約までの時間が短いのです。

 

また、すべてを販売店に一任することで納車までの時間が早くなり、車の購入を急いでいる方にとっては良い方法とも言えます。

 

メリット3.金利がつかない

上記でもお話したように、中古車販売店は貸金業者では無いため、利息を付けてお金を貸し付けることができません。

 

したがって、ローン自体に金利が掛かることがなく、最終的にいくらの負担になるのかが判断しやすいという特徴があります。

 

しかし、ローン金利がなければ、中古車販売店にとってリスクばかりであまり旨味が無いように思えるかもしれません。

 

ですが、その点についてはデメリットで詳しくお話しますが、自社ローンは、通常のローン審査に通らない方を対象にし、とにかく手軽に利用できることで、多くのユーザーに販売することができます。

 

つまり、クレジット会社や信販会社に入ってもらう安心感はなくとも、販売店にとっては販売対象者を広げることができるというメリットが有るのです。

 

自社ローンの5つのデメリット

通常のローン審査に落ちてしまった人でも審査に通りやすく、金利もかからない自社ローン。

 

一見すると条件にさえ当てはまっていればとてもお得なように思えますが、表があれば裏があると言うように、自社ローンには下記に挙げた5つのデメリットが有ることも忘れてはいけません。

自社ローンの5つのデメリット

  1. 高額な中古車は購入できない
  2. 保証人が必要になる
  3. 所有権が自分にならない
  4. 車両価格が高額になる
  5. 返済が滞ると車が引き上げられてしまう

それぞれのデメリットについて詳しく解説していきましょう。

 

デメリット1.高額な中古車は購入できない

統一された決まりが有るわけではありませんが、一般的に自社ローンで購入できる金額は、140万円~150万円程度までと言われています。

 

金融機関を通さず、販売店が直に車両の価格を肩代わりするため、自社ローンは販売店にとっても高いリスクを背負うことになるのです。

 

したがって、1回の支払い額を抑えるため、購入できる価格に上限が設定されています。

 

また、自社ローンの支払回数は24回までとしていることがほとんど。

 

これも、上限金額を定めているのと同じく、未回収のリスクを小さくするという目的があります。

 

デメリット2.保証人が必要になる

自社ローンを利用する方は、社会的な見方をすれば信用力の無い人ということになり、ここまで何度かお話しているように、販売店側にとっては貸し倒れるリスクの有る販売方法です。

 

そのため、自社ローンを利用する際には、必ず保証人を立てるよう求められます。

 

保証人をお願いするとなると、親や兄弟、または友人ということになりますが、販売店によっては、3親等まで(叔父、叔母まで)という場合もあります。

 

また、場合によっては保証人を頼む宛がない方や、どうしても頼みにくく、保証人を立てられないという方もいらっしゃるでしょう。

 

その場合、保証人なしで自社ローンを契約することになりますが、保証人の代わりに保証代行業者(保証会社)を利用して自社ローンを契約することになります。

 

保証代行業者(保証会社)を利用する場合には、当然手数料(平均すると購入価格の10%前後)が発生することになりますので、さらに出費が増えることに注意しなくてはいけません。

 

デメリット3.所有権が自分にならない

先述したように、自社ローンで中古車を購入するということは、販売店が代金を肩代わり下状態で納車されることになります。

 

その際、車検証に記載される所有者はその車の販売店となり、購入者(ユーザー)は使用者の欄に記載されることになるのです。

 

所有者ではない場合は、ローンを払い終えるまで売却することができず、どうしても売却したい場合は、ローンの残債を一括支払う必要があります。

 

デメリット4.車両価格が高額になる

メリットの項目でお話しましたが、自社ローンには金利が存在しないのです。

 

しかし、それでは中古車販売店にとってはただリスクばかり高い販売になってしまい、万が一支払いが滞った場合には大きな損失を被ることになりかねません。

 

そのリスクを最小限に抑えるため、ローンに金利を掛けるのではなく、最初から販売価格が割高に設定されています。

 

一概にいくら上乗せされているかは断言できませんが、安くても5割以上、場合によっては中古車相場の2倍というケースも少なくありません。

 

デメリット5.返済が滞ると車が引き上げられてしまう

自社ローンで購入した中古車は、所有権がユーザーに無いため、支払いが著しく滞ってしまった場合には、車を引き上げられてしまうことになります。

 

通常1ヶ月の遅れであれば、すぐに車を引き上げられてしまうなどということはありません。(例外もあります。)

 

しかし、場合によっては遅延損害金を請求される恐れもあり、それでも支払能力が無いとみなされれば、すぐに車は回収されてしまいます。

 

やはり、信用力の低い方に販売することが多い販売方法であるだけに、通常の自動車ローンよりも支払いに関してはかなりシビアと言わざるを得ません。

 

自社ローンが利用できる販売店を探す方法

自社ローンが利用できる販売店を探す方法
メリットとデメリットをよく理解した上で利用したい自社ローンですが、いざ自社ローンで中古車の購入を考えても、町中で自社ローンの取扱店を探すのは簡単ではありません。

 

そこでここからは、自社ローンが利用できる販売店の探し方についてお話していきます。

 

中古車情報サイトなら自社ローン取扱店を効率よく探せる

インターネットを利用して”自社ローン 中古車”と検索すれば、自社ローンを取り扱っている中古車販売店のホームページに行くことができます。

 

しかし、それでは1店舗1店舗確認しなければなりませんし、近くの店舗が検索結果として表示されるとは限りません。

 

そこで、大手中古車情報サイトであるカーセンサー」や「グー」を利用するのがもっとも便利

 

検索の方法は、サイトの検索ウインドウに”自社ローン”と入れて検索するだけと至って簡単です。

 

中古車情報サイトならば、車の情報都お店の情報を一度に確認することができ、パソコンやスマートフォンで24時間いつでも探すことができます。

 

販売店に直接問い合わせる

わざわざ書くほどのことじゃないと思われるかもしれませんが、自社ローンの取扱を謳っていない販売店であっても問い合わせてみることが大切。

 

表向きには謳っていなくとも、実は自社ローンでの販売を行っていることが有るのです。

 

また、もしもいつも利用している整備工場や販売店が有るのであれば、事情を話して相談してみましょう。

 

通常自社ローンを扱っていない場合でも、その整備工場や販売店と長い期間の信頼関係があれば、特別に対応してもらえるケースが稀に有るものです。

 

自社ローンを使用しない方法を探す

自社ローンを使用しない方法を探す
冒頭でお話した自社ローンのメリットとデメリットを見てわかるように、信用力の低い方を対象にしていることの多い自社ローンは、メリットよりもデメリットが多く目立つのは仕方がないことかもしれません。

 

そこで、一度ローンの審査に落ちてしまっても、すぐに諦めるのではなく、自社ローンを利用しない方法も検討してみましょう。

 

さまざまな方法が考えられますが、どなたでも検討の余地がある方法は、下記の3パターンが考えられます。

  • ローンを組まずに済む低価格車を選ぶまたは貯金をする
  • 信用金庫やJAなどさまざまな金融機関に相談する
  • 頻繁に車を利用しないのであればカーシェア

 

ローンを組まずに済む低価格車を選ぶまたは貯金をする

ローンの審査に通らない理由の一つとして、利用金額が高すぎることが考えられます。

 

そこで、頭金を用意しローンの利用額を低くする、または、購入価格を低くすることによって審査に通りやすくなるのです。

 

信用金庫やJAなどさまざまな金融機関に相談する

銀行やディーラーのローンに落ちてしまうだけで、もうローンが通らないと諦めてしまう方がいます。

 

しかし、大手銀行やディーラー以外にも、自動車ローンの申込先はまだまだありますので、諦めてはいけません。

 

比較的審査がゆるいと言われている金融機関は、地方の信用金庫やJA(農協)があり、その他にも、いわゆる消費者金融でフリーローンを借りるという手段もあります。

 

もちろん、過去に金融事故を起こしてしまっている場合はかなり難しいかもしれませんが、とにかく聞いてみるということが大切です。

 

ただし、JAであれば専用口座を解説する必要があったり、フリーローンは一般的な自動車ローンよりも金利が高かったりといったリスクもあります。

 

自分にはどの方法が合っているのかを確かめる意味も含めて、まずは複数の金融機関や消費者金融に問い合わせてみましょう。

 

頻繁に車を利用しないのであればカーシェア

自社ローンを組み、無理をしてまで本当に中古車を購入する必要があるのか、今一度考えてみましょう。

 

毎日車を使わなくとも良いのであれば、車を所有せず使いたいたいときにだけ車を使う、カーシェアという方法も有効な手段です。

 

有名なところでは、コインパーキング大手のタイムズが運営する「タイムズカープラス」や、レンタカーで有名なオリックスの「オリックスカーシェア」などがあり、携帯電話料金と一緒に支払いができるドコモの「dカーシェア」というサービスもあります。

 

このように、いまではカーシェアを扱うサービスは数多くあり、きっとあなたの近くにもカーシェアを利用できる駐車場や、便利なサービスは存在するはずです。

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まとめ

世の中にはさまざまな事情により、意に反してご自身の信用情報に傷を付けてしまった経験の有るという方は、決して少なくありません。

 

また、身体的な都合や年齢など、働きたくても働けないという方も大勢いらっしゃいます。

 

残念なことに、いくら本人が必ず支払いをすると誓っても、自動車ローンの審査に通らないということも往々にして有るでしょう。

 

中古車販売店の自社ローンは、自動車ローンが通らない方にとっては大きな助けになる存在なのは間違いありません。

 

しかし、信用力が低い方を対象とする以上、販売店もリスクを減らすため、販売価格の上乗せや、支払回数、利用可能額などに厳しい上限を設ける必要があります。

 

また、万が一支払いが滞ってしまった際には、延滞損害金や車の引き上げなど、利用する側にとってもリスクの大きい取引であることは忘れてはいけません。

 

軽い気持ちで自社ローンを利用する前に、自社ローン以外の方法は無いのか、本当に車を購入しなければならないのか、もう一度よく考えてみましょう。

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一般的に所有権を移動させる手続を「名義変更」と呼びますが、正式には「移転登録」と言います。法的な手続きと聞くと、少々面倒なイメージを持ってしまいがちですので、これから中古車を購入しようと検討中の場合や、家族や友人から車を譲り受けるという場合、中古車の名義変更について以下のような悩みや疑問をお持ちなのではないでしょうか?今回の記事では中古車の名義変更を行うために必要な書類や手順、費用などについて解説していきます。個人間での売買や譲渡以外でも、名義変更は業者に任せず自分で行えば中古車の購入にかかる費用を節約することも可能です。個人売買を予定している方はもちろん、中古車をお得に購入したいとお考えの方も是非参考にしてください。
中古車の評価点や出品表を読み解けばあなたが理想とする1台に出会える
あなたは中古車を購入する際、何を基準に購入を決めるでしょうか?一昔前には一般ユーザーの方が目にすることの無かった、「中古車の評価点」を開示する中古車販売店も増えてきました。そこで今回の記事では、一般の方にはあまり知られていない中古車の評価点について、徹底的に解説していきます。中古車がどのように評価され、値付けされているのかを理解することができれば、安心安全で後悔しない中古車選びの近道になるでしょう。
中古車オークション代行は本当にお得?売買時のメリット・デメリット
愛車を高く売る、または、中古車をお得な価格で購入しようとインターネットで色々調べていると、”中古車オークション代行”という言葉を目にすることが有ると思います。一般ユーザーの方にとって中古車の売買と言えば、ディーラーや買取専門店、中古車販売店などでの売買が主流。そこで、今回の記事では、中古車のオートオークションについて詳しく解説。さらに、売却と購入それぞれのメリットやデメリット、さらに、下取りや買取、オークションとは違った新しい車の売り方までご紹介していきます。
中古車取り寄せる場合の費用相場は?費用相場を無料にする裏ワザ
中古車を購入しようと考えたとき、カーセンサーやグーといったインターネットの中古車検索サービスを使って中古車を探すという方がほとんどだと思います。すると、中古車情報誌で探していた時代に比べ、自分の住んでいる地域外で欲しい中古車が見つかることも少なくありません。そこまで、今回は通常の中古車購入とは違う、中古車を取り寄せて購入際のメリットやデメリットについて解説。中古車を取り寄せる場合の方法や費用、さらに、購入後も安心して乗るために欠かせないアフターサービスについて詳しく解説していきます。
中古車を探していると「法廷整備」ってあるけど必要なの?
中古車を購入しようと中古車情報サイトや中古車販売店を見ていると、「法定整備付き」や「法定整備別」、さらに「法定整備無し」という言葉を目にします。買って損のない中古車を買いたい、安心安全な中古車が欲しいなど、せっかく中古車を購入するのであれば、あとで後悔しない満足度の高い車を購入したいもの。中古車といえども決して安い買い物ではありません。今回の記事では中古車の法定整備について、国家資格整備士と自動車検査員の資格を持つ筆者が詳しく解説していきます。
中古車のカーリースは得なの?損なの?プロが選ぶ判断基準
車は価格が高価であることはもちろん、維持管理していくためには相応の維持費と手間が掛かり、車の購入を躊躇してしまう方も少なくありません。そこで、カーライフの新しい選択肢として、カーリースの利用を検討している方も多いと思います。しかし、今までカーリースは法人向けのサービスという印象が強く、個人での利用はまだまだ一般的ではありません。今回の記事では、中古車カーリースのメリットやデメリット、代表的なサービスまでをご紹介していきます。あなたにとって中古車のカーリースが利用するべきサービスなのか、それとも通常通り中古車を購入するべきなのか。中古車カーリースが何たるかを理解して、お得で充実したカーライフを実現させましょう。
中古車はクーリングオフ対象外!キャンセル可能な3つの条件
この記事にたどり着いたあなたは、中古車のキャンセルについて悩みや疑問をお持ちだと思います。反対に、キャンセルなんて考えていない方から見れば「せっかく見つけた運命の1台をなぜキャンセルしたいと思うのか?」という疑問が湧くかもしれません。そこで今回の記事では、一度買うと決めた中古車のキャンセルについて、そもそもキャンセルが可能なのか、キャンセルに掛かる違約金の相場など、中古車のキャンセルについて徹底解説していきます。
新車とは違う!中古車の値引き事情と値引き交渉5つのコツ
中古車だから値引きは無理だろうと諦めていませんか?少しでも購入費用を抑えるため、値引きをしてもらい中古車を購入したいと考える方も多いと思います。実は、新車とは違う中古車値引きの交渉が必要です。中古車の値引きに焦点を当て、中古車の値引き事情や値引き相場、上手な値引き交渉仕方などについて詳しくお話していきます。あなたが、少しでもお得に中古車を購入したいのであれば、ぜひ今回の記事を参考にしてください。
ディーラー系の中古車販売店の特徴と4つのメリットと注意点
どんな車をどこの販売店で購入するか検討していると、トヨタや日産、ホンダなど新車ディーラーと同じようにメーカー名を掲げた中古車販売店を見たことがあるはずです。新車を買うためのお店という印象の強いディーラーですが、新車を販売している店舗と同じように、ディーラーとして中古車の販売も行っています。そこで、安心で安全な中古車をお得に買いたいと思っているあなたは、下記のような疑問や悩みをお持ちではないでしょうか?今回の記事では知っているようで知らないディーラー系中古車販売店について徹底的に解説していきます。
なびくる+(プラス)はどんなサービス?3つの特徴と3つのメリット・2つのデメリット
新車ではなく中古車の購入を検討している場合、安心安全で自分に合った納得の中古車を買いたいという思いは、ほとんどの人に共通する願いです。そんな方にオススメしたいのが、中古車紹介サービスのなびくる+(ナビクル プラス)。今回の記事では、損をせずあなたに合った中古車を購入できるなびくる+の特徴やメリット、デメリットなどをご紹介していきます。