ローン残債がある車を買い替えして大丈夫？買い替えすべきか否かの判断基準

結婚や出産など人生のイベント、どうしても新しい車が欲しいなどの理由で「ローン途中で車を買い替えたい」と思うことがあります。

中には月々のローン支払いを抑えるために、安い中古車に乗り換えたいと考える人もいます。

そこで今回は、自動車ローン途中での買い替えについて解説していきます。

この記事をしっかり読んでローンが残っている車の買い替えを検討しましょう。

ローンが残っている車の買い替えは可能

結論を先に言うと、ローンが残っていても車の買い替えは可能。

しかし不安なのは「古い車のローンはどうなってしまうのか」という点だと思います。

実は多くの人が思いこんでいることのひとつに、「古い車のローン+新しい車のローンを二重で払い続けなければならない」というものがあります。

しかしそれは半分正解で半分間違いなのです。

答えは「新しい車のローンに上乗せすることができる」ということ。

新しい車のローンに上乗せする例

話を分かりやすくするために、下記条件を例に説明します。

多くの人の勘違いは「新しい車と古い車のローンを足して、今までの倍の月々6万円支払わなければならない」と思い込んでしまうことです。

車の買い替えをする際多くの人は、自動車ディーラーや大手中古車販売業者に依頼します。

買い替えの際に「今残っているローンの上乗せをお願いしたい」と伝えると、古い車の残債と新しい車の残債を合算して月々のローン支払い額を提示してくれます。

この場合、月々のローン支払いは下記のようになります。

ただし、覚えておかなければならないのは、月々の支払いが思いのほか楽になったとしても残債自体は変わらないということ。

ローンの目安はどのくらいにしておくと良いのか

しかし家庭の事情などもあり、どうしても買い替えたい人もいるでしょう。

無計画のままに新しい車をローンで買ってしまうと、ローン支払額を重荷に感じる方は非常に多いのです。

「もう少し支払額を抑えればよかった」と後悔している場合がほとんど。

ローンを組む際の目安は月収の30～40％

一般的に車のローンは、手取り月収の30～40％程度が限度と言われています。

しかし、これはあくまで一般的な限界値。

家庭を持っている方であれば少し厳しい数字。

そのラインであれば、楽ではないですが、支払うことがそこまで難しくないと思います。

しかしこれはあくまで一般論であるため、家計の状況や生活環境を考えた上でローンの支払額は検討しましょう。

ローンが残っている車を売却のみでも可能

「今自分の抱えている債務を完済して心機一転したい」と考えているのであれば売却してしまうのもひとつの手かもしれません。

ローンの残った車を売却する知識は、下記の記事に詳細がありますので一度確認してみてください。

もしも、どうしても車の買い替えをしたいと思う場合はそのまま読み進めてください。

まずは今の愛車の価値を知り、買い替えすべきか判断する

買い替えは「今乗っている車の売却」と「新しい車の購入」がセットで行われます。

次の新しい車の購入の頭金をなるべく用意する意味でも、今の車がどれぐらいで売れるのかが非常に大事。

まずはディーラーの下取り額を確認する

新しい車の購入先が自動車ディーラーであれば、必然的に車の下取り査定が行われることになります。

この下取り査定額が大きいほど新しい車を購入する際の支払額が小さくなります。

そのため下取り価格は、ローンの残債と共にしっかりとチェックするべきなのです。

買い替えするべきか否かの判断基準

前述の説明で予想が付くかもしれませんが、買い替えすべきか否かの基準は下記の通り。

「下取り価格＞ローン残債額」となれば、新しい車の頭金になります。

今乗っている車のローンがなくなる上に、購入価格がさらに少なくなる可能性もあるためです。

逆に「下取り価格＜ローン残債額」となれば、新しい車に加えてさらにお金が必要になります。

ローンを組むとなれば、月々の支払額が増えてしまいます。

車買取業者に査定依頼する

下取り額だけでなく車買取業者にも査定依頼をすることオススメします。

なぜなら多くの場合「ディーラーなどによる下取り価格＜車買取業者の買取価格」であるから。

ディーラーで売るより、一括査定出す方が高く売れるで！

— クーリッジ@こーたろー (@kuriji321) May 2, 2022

車の買取ネット一括査定って初めて使ったけど、何社も一度に電話がかかって来たのは予想通りとして、訪問査定時間を何社か被らせないと自分の時間がもったいないと思った。結局地元で口コミ評価の高い店に行って売ることにした。ディーラーはやっぱり安いね、、

— K@CX-30 (@k_pleyel) February 16, 2020

結局1番高い査定で135万付いたよ
ディーラー査定は90万だったから45万も差額が…
みんな乗り換える時は面倒くさがってディーラーにした取らせたらダメだよ(笑)

— Zel® (@zel_life2000) March 14, 2020

そのため下取り価格よりも高い買取価格が提示され、古い車のローン残債を上回る可能性が高くなります。

買取業者同士を競合させてさらに高い買取額を狙う

さらに高い買取価格にする方法があります。それは車買取業者を競わせること。

ちなみに４社の査定額です。
名刺の裏に金額を書いてもらい、各社から別々に私が受け取って、せーので裏返して査定額を見ました笑

ビッグモーターが1番でしたが、後から減額するな、したら他で売ると念押ししました。 pic.twitter.com/RJvCFfJCcA

— りーさん🐲 (@RO_HONE) April 24, 2023

🚗のはようごさいます🚙

一括査定、3社同時に来てもらって入札形式と言うのを試してみた！

次の車を買うお店下取り査定してもらった額は110万だったので、下限を110万に設定して入札してもらった結果は…

131.4万🎉🥳この数字が出るとは意外だったけど、高ければ高い方がいい！#ネクステージ https://t.co/3wfewa43xz pic.twitter.com/3b8YlXPopb

— 名倉│昭和式子育てオヤジ (@tana_car9) September 7, 2022

ハリアー(1年8ヶ月、3.3万キロ)売却まとめ

一括査定価格が331万円(入札時＋20万)
ディーラー下取りが220万
目安に使用したダイハツAI査定が278万
なお購入価格が諸税含めて313万、残債234万

車を売るなら
①ダイハツAI査定で相場把握
②MOTA一括査定で入札価格把握
③現車一括査定(3社)→名刺裏入札 pic.twitter.com/hQO0QAXHBn

— かっち (@kacchi25) August 22, 2022

約150万円で購入した平成26年初登録の中古車。4社を集めて入札した結果、めちゃくちゃな価格差。最低298000円、最高633000円。(なお事前のオートバックス査定は50万円)4万キロ以上走ったので、元は取ったと思う。あとは新車の到着を待つのみ。 pic.twitter.com/jellMQjF2I

— 軍手@C101新刊委託中！ (@gunziotaku) December 7, 2021

どうしても1社のみだと足元を見た買取価格になります。

買取業者にとってみれば、安く変えた方が利益が取れるため、至って当たり前の話。

3～5社程度の車買取業者を競合させると、ライバルを意識するので、足元を見た買取価格が提示されにくくなります。

車一括査定を使えばカンタンに競合させることができる

3～5社に一気に査定依頼ができるサービスがあります。

それが車一括査定と呼ばれるサービス。

車一括査定を使えば、1社1社に査定依頼をする必要がなくなります。

さらには、買取業者からしても、競合がいることになるので、足元をみた査定額が提示しにくくなり、結果的に高く売れるのです。

車一括査定のオススメについては下記記事でさらに詳しく解説しています

まとめ